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缴8万美元只剩5万!业务员没说买储蓄险前6年都是负报酬

缴8万美元只剩5万!业务员没说买储蓄险前6年都是负报酬

文/赖雅淳/MONEY钱

▲(图/翻摄自MONEY钱)

最近某家寿险公司推出一张美元利变型终身寿险,DM上用40岁男性做投保试算,基本保额50万美元,缴费2年,每年保费要缴8万3,150万美元。

但仔细看一下DM下所附的表格,就会发现,第一年缴了8万美元保费后,假设宣告利率3.7%,高于预定利率时可以获得回馈分享金。但到第一年底的保单现金价值只有5万5,161美元。

第二年再缴8万多美元保费,但第二年底保单现金价值也比总缴保费少许多,而且投保前6年都是保单现金价值低于总缴保费,要第7年后保单现金价值才高于总缴保费。

如果这位男性很长寿,一直活到99岁,那幺保单的现金价值会一路滚到50万美元,这样换算下来,持有这张保单60年间年化报酬率1.89%!

这样的报酬率确实比银行定存利率要高,但业务员没说的是:

1.这张储蓄险在投保后6年内,报酬率都是负的,也就是保单现金价值小于总缴保费。也就是说在投保6年内把保单解约,不但不保本还没有利息,所以不是买了储蓄险就一定保本保息,还要看你持有这张保单多久。

2.这是假设每年宣告利率3.7%都维持不变的状况下,保单现金价值在第60年才会滚到50万美元,也才会有年化报酬率1.89%,但宣告利率不是固定的,如果宣告利率等于小于预定利率,保险公司就不会提供回馈分享金,那幺年化报酬率就会下降。

3.储蓄险不是存钱与保障兼顾,而是二选一!例如这位DM试算的40岁男性,如果自己想要动用保单里面的钱,就要把保单解约,拿回保单现金价值,但如果不自己用这笔钱,那幺就要等自己身故或全残,让受益人领取50万美元身故/全残保险金。

4.业务员没跟你说的是,这位40岁男性所缴的16万美元保费,扣除寿险危险保费、保单佣金等费用,剩下多缴保费存在保险公司,保险公司会拿这些钱去投资,有赚钱时才会提供一个宣告利率,提供回馈分享金,但如果投资不如预期,宣告利率等于小于预定利率,那幺就不会有回馈分享金,所以回馈分享金不保证会给。

正因民众误以为储蓄险是理财工具,金管会保险局决定出手管一管,要求保险公司未来要调整保单设计,保额一定要大于保价金,让保险回归到保障目的,而不是理财工具。

本文经MONEY钱授权刊载,未经同意禁止转载。原文在此

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